2023年12月15日，上海警方披露了破获的一起涉案6000万元的房贷诈骗案。此案中，“背债人”向心力、黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等轮番登台，合作演绎了一场利用“背债人”买房骗贷套利的戏码，最终，34名嫌疑人被警方抓捕归案。
据新京报1月29日报道，“背债”早前主要存在于信用贷等领域，但最近几年开始入局房贷。被忽悠“躺赚百万”而来的“背债人”身后，有专门为“背债人”包装身份的操作方和匹配资产的中介公司，然后通过高评估的手段，购买房产套取贷款，再向银行申请装修贷回风巷道、信用贷等套现新摄影，最终将巨额贷款甩锅给无偿还能力的“背债人”。
在此案中，一名黄牛说，“职业背债人”的身份相对特殊，“‘背债人’一般选老光棍或绝症患者，年轻人很少有背债的。”这样的人需要钱，而且没有偿还能力，事后放款方也拿他们没有办法。
可见，黄牛之所以选择老光棍或绝症患者，是有着多重考量的。从社会地位上看，这些人群往往处于弱势地位，缺乏稳定的职业与收入来源，面对生活的艰难困苦，他们对于改变现状的需求更为迫切。而黄牛和中介正是抓住了他们的这种急切心理，以诱人的短期高额回报为饵，诱导他们步入精心编织的陷阱之中。
其次，从心理层面分析印刷机械，老光棍或绝症患者可能已经陷入绝望边缘，他们会倾向于冒险一搏，寄望于通过捷径摆脱当前困境。殊不知，这恰恰是不法分子利用其心理脆弱点设下的圈套。
再者，就生活境遇而言，这类人群在参与“背债”行为时，既有可能是因为无知被骗，也可能是出于破罐破摔的心理，认为反正生活无望，何不尝试一把，却没想到自己成了金融诈骗链条中的最后一环，最终承担着沉重的法律责任和无法偿还的债务负担。
从警方调查结果来看，在这些看似个体孤立的背债人背后，实则隐藏着一条由黄牛、房产中介、贷款中介乃至银行内部员工共同编织的黑色利益链条。他们各司其职，通过一系列精心设计的操作，将巨额贷款的风险转嫁到无偿还能力的背债人身上，从而攫取非法利益。
这一链条首先由黄牛通过极具诱惑力的宣传，招募那些经济困顿、法律意识淡薄的“背债人”，利用他们对财富的渴望和无力偿还贷款的现状。
房产中介在其中扮演着关键角色，他们不仅负责为“背债人”包装身份，还寻找急于脱手房产的卖家，通过虚高评估房价凯发ag平台，完成房屋买卖合同签订及贷款申请手续。
如河南理工大学副教授郭明杰所说，当房价下跌，房产价值低于贷款余额会导致购房者难以变卖房产，甚至需要赔付差额。市场就容易形成卖房人、职业背债人与中介之间的潜在交易模式。
贷款中介则通过勾结银行内部人员，篡改正常评估流程，虚构交易价格以骗取高额贷款。银行员工的参与，更是为这一非法交易提供了便利和掩护。据新京报1月29日报道，涉案的银行员工供述，按照正常流程，房屋的价值需要评估公司先进行评估，而在这起操作中，却本末倒置。她提前将双方签订的成交价为550万元的房屋买卖合同发给了评估公司，让其按照合同价进行评估，最终通过了银行审核。
显然，在这个环节中维德环境工程，评估公司同样难逃其责。作为专业机构，评估公司的专业性和独立性是确保市场公平、维护金融市场秩序的关键要素。然而，评估公司接收到明显偏离市场价格的指导价，并据此出具了评估报告，这就暴露出其在业务操作中的严重失职乃至可能存在的共谋嫌疑。
如果评估公司在明知实际房价远低于合同成交价的情况下，仍然选择按照违规指令出具虚假评估报告，那么它无疑充当了骗贷犯罪活动的帮凶，应当依法承担相应的法律责任。
这一黑色链条的存在，不仅严重扰乱了金融市场的正常秩序，加剧了金融系统中不良贷款的风险，而且也对房地产市场的稳定性构成了极大威胁。由于房产价值远低于贷款，背债人需要赔付巨额差额，这无疑将进一步加剧他们的经济压力和生活困境。
更值得关注的是，背债人现象还涉及诸多法律风险。在这些非法交易中，背债人的身份证、银行卡等敏感信息被泄露和滥用，这不仅可能导致他们的个人信用受损，还可能使他们被卷入更严重的违法犯罪活动中成东门窗。
河南郑州一位房产中介告诉记者，给“背债人”过户房产骗贷，至少有三层获利空间：第一层是通过提高评估房价的手段，“零首付”或者“负首付”买房；第二层是房子到手之后，就可以申请装修贷，装修贷一般是20万到30万元，操作得当的话，可以同时拿到两三家银行的装修贷款；第三层则是“背债人”有了房子之后，银行会认为他有资产，个人信贷或信用卡的批复额度也会变高。
因此，“职业背债人”最终被剥了三层皮：第一层是作为高估值房屋的“买家”，未来将承担巨额房贷债务。第二层是房屋到手后，被用于装修贷、个人信用贷款等套利。第三层是个人信息成为洗钱工具，一位黄牛表示，社交平台上，有很多都是骗子，收走“背债人”的银行卡之后用于“跑分（洗钱）”等违法活动。一旦东窗事发，“职业背债人”可能因此面临“帮信罪（帮助信息网络犯罪活动罪）”的指控。
当然，“职业背债人”之外还有更多输家。对于那些原本急于出售房产的卖房人而言，当初他们因短期利益驱动而与不法中介合作，通过虚高估价并利用“背债人”获取高额贷款。然而，一旦骗局败露，不仅会面临房产交易被认定无效的风险，还可能因为参与非法活动而受到法律追究。
当“背债人”无法偿还巨额贷款时，银行将不得不承受不良贷款率上升的压力，严重影响其资产质量及盈利能力。更为严重的是，这种骗贷行为可能会侵蚀公众对金融机构的信任度，损害银行业的声誉。
因此，“职业背债人”现象并非表面上看起来的利益均沾，而是一场多方输家的利益博弈，其存在不仅是对金融市场规则的挑衅，更是对社会公平正义原则的亵渎。
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